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意外！！ではありますが、 一説によると、 銀行にとっても、『預金離れ』は好都合！！ と、いう声もあるそうです。 何故ならば、 『預金保険料』の負担を考えれば、 融資先も見当たらない中、 預金をたくさん集めてもしょうがない！！そうです。。 （預金保険料とは、 銀行が預金保険機構に支払う保険料で、 万が一！銀行が破たんした場合に、一定額の預金等を保護するための制度です。） でも！！ 銀行は、預金者へ、 金利を『０．１％』しか支払わない！！で資金を調達しているので、 損をしようがない！！ように思えますが、、（苦笑） これは単純に！！ 銀行の運用力不足！といってよいでしょう。。 一方で！！近年では、 個人マネーが『貯蓄から投資へ！！』と流れていることから、 銀行にとっては、 個人から安い金利でお金を借り入れて、 → 貸し出し先を探し出し、リスクを取って貸し出すよりも！！ 個人に対して、 窓口で投資信託などの『金融商品』を販売し、 『販売手数料』を得る♪方がリスクが少なく確実で♪割が良いのです！！ つまり！！ 『銀行のビジネスモデル』は、 『決済機能』と『家庭の金庫機能』という、 『金融インフラ・サービス』を提供する♪ことで、 お客を呼び込み！！ 顧客の資産状況を照らし合わせながら、 ファンドなどの金融商品を『販売代行する小売店』や、 証券仲介業による『証券口座開設代行業』を行っているのです。 一方で！！ 銀行の主力ビジネスであった、 個人から、 『安い金利』でじゃんじゃん！！お金を借りて、 『企業のリスク』を算定し、 『不良債権化』するリスクを取って融資を行い！ 『上乗せした！貸出金利』で利益を上げる♪ という、 ビジネスモデルは崩壊しつつあるのです。。 この理由の一つは、 銀行が、 『企業価値』を的確に評価ことができない！！ことから、 適切な金利を算出できず、 銀行に対する融資額が減っている！ということ。 これも長年、 融資判断に『土地』を最重要視！！してきた歴史が仇となっているのです。 （企業価値を的確に評価することは、 我々投資家にとっても、非常に難しいことですからね〜。。） もう一つは、 『間接金融から直接金融への転換！』があります。 銀行が一番融資したい！！ トヨタなどの『優良企業』は、 銀行を『中抜き！』して、 『直接』市場から低金利の資金を調達するようになったのです♪ 日本でも資本市場が発達！してきた今、 優良企業にとっては、 社債を発行することで、 もはや、銀行に頼らなくても！！ もっと低金利で！お金を調達できるようになったのです♪ そして一方、 一番資金を借りたい！！企業である、 ベンチャー企業や中小企業に対しては、 貸し出しリスクが高く、 銀行に融資判断を下すノウハウがないことから、 銀行は、 積極的な貸し出しをしていないのです。。 しかし！！ 本来であれば！！ 資金需要が強い！！中小ベンチャー企業に対して、 リスクをしっかりと！分析し、 適切な金利で、お金を貸し出す！ ことが『金融のプロ！』としての銀行の仕事であり、 社会における、 金融インフラとしての存在価値なのではないでしょうか？ だって、 トヨタなどの優良企業には、 個人投資家でも『社債』を買うことで、 資金を貸し出すことができる♪のですから、 『金融のプロ』を名乗るのであれば、 やはり！難しい仕事をしてもらわないと困りますっ！！よね？？ もっとも！ 銀行にとって、一番美味しい♪ 『住宅ローン』は、まだまだ存続しております。 住宅ローンでは、 銀行は、個人から担保を取れます♪から、 貸し出し時の審査さえ、厳しく！！すれば、 デフォルトリスクが小さく非常においしい商品ですよね♪ 参考：それにしても！SBIのグットローンはオススメです♪ → 『ネットと金融をうまくを活用した♪金融商品グットローン』 ここで、 社会へ対する！『銀行の存在価値』を考えると、 ・資金需要がある人・会社へ資金を融資する！！ という、 リスクの高い！ビジネスが徐々に弱くなり、 ・決済機能・家庭の金庫番機能という、お金を移動させる手数料ビジネス ・しっかり！担保を取ってデフォルト・リスクが少ない♪住宅ローンの提供 ・金融商品の販売店という手数料ビジネス ・為替手数料がバカ高い！！外貨預金ビジネス という、 リスクが少ない♪ビジネスばかり重視！していては、 銀行の社会へ対する存在価値は低下してしまいます、、、 銀行に対しては、 ・日本政府が税金を投入してまで！！ ・日本国民のお金を投入してまで！！ 倒産せずに維持！！した会社でありますから、 株式会社として、 儲かりやすい♪ビジネスばかり重視していては、困りますよね。。。 正直、 優良企業にとっては、 日本の金融市場が発達！してきていることから、 社債発行などによって、 銀行からお金を借りるよりも安く♪ 資金を調達できるようになった！ので、 あまり関係ありませんが、 資金需要が高い！！ 中小企業にとっては、非常に！！困りますよね。。。 結果として！！ 若い会社が育たない原因につながり、 日本経済全体にとっては、経済の停滞要因となってしまうのです。。。 また、 投資信託や日本国債といった、 金融商品の販売店ビジネスの重視についてですが、 実際は！ 証券会社やネット証券で取引した方が、 手数料も安く、個人にとって有利です♪ （つまり、社会にとって、あまり存在価値がないのです。。） 住宅ローンだって、 前述のグットローンの方が、 ビジネスモデルがネット上で完結！！していることから、 オペレーションコスト（運営コスト）が安く、利用者にとって有利なのです♪ やはり、つきつめていけば！！ 社会における、 銀行ビジネスの付加価値とは、 お金を借りたい人・会社に対して、 『適切な金利』でお金を貸すこと！！ であります。 もし、銀行が今後とも、 リスクを取ってお金を貸し出す！！ という、 メイン・ビジネスを減らしていくのであれば、、、 ・日本全体にとっても！ （←日本経済の停滞要因になってしまう、、） ・銀行自身にとっても！！ よくない結果が待ち受けていると思います。。 何故ならば！！ 銀行がサブビジネスとして重視！しつつある、 各種、手数料ビジネスには、 既に！！ もっと良いサービスを提供している♪企業が存在しているから！！です。 ・決済機能・家庭の金庫番機能 → 『ネット銀行』 ・住宅ローンの提供 → 『グットローン』 ・金融商品の販売店 → 『ネット証券』 ・外貨預金 → 『FX（外国為替証拠金取引）』 これらの「もっと良いサービスを提供している会社」は、 すべて！！ インターネットをフルに活用した！ビジネスモデルとして成功しております♪ もはや常識！でありますが、 『金融』と『インターネット』の親和性は非常に高いです♪ 当然、 ・コストの高い家賃（駅前の一等地）と、 ・数万人規模の莫大な人件費、 といった、 巨体を抱えたビジネスモデルでは、 すぐに身動きが取れませんから、 競争が激しく！進化が激しい！！ インターネット金融ビジネスに負けてしまうのです。。。 以上のように、 ・銀行というビジネスのメインのビジネス ・銀行が重視しつつある、リスクが低い手数料ビジネス を評価してみると、 結局、銀行が、 ・日本のため！ ・銀行自身のため！ 進んでいかなければならない！方向は、 金融のプロとして！！ 個々の案件を評価し、資金需要に応えること！！ だと思います♪ 銀行は、 経済をマルチプルに増幅させる！！エンジンそのもの！！であります。 今後とも、 日本経済を活発にするために、頑張って欲しいですね！！ ＜おすすめリンク＞ ・『誰もが始めたくなる！株式投資講座』 ・『外国株・FXへ投資しよう！』 ・『おっさんのバーゲンハンター投資法』 ・『ネット証券の賢い活用法』 ・『FX取引会社の賢い活用法』 ・『ＦＸ 手数料比較』 ・『FX レバレッジ比較』 ・『おっさんも利用中の優良投資情報♪』 |
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